Bank of America ukarany trzecią co do wielkości karą w historii Departamentu Skarbu USA za niezgłoszenie podejrzanych transakcji na ponad 5 mld dol., w tym chińskich sieci prania pieniędzy

WASZYNGTON

Bank of America, drugi co do wielkości bank w Stanach Zjednoczonych, został ukarany sankcjami przez Departament Skarbu USA po tym, jak ujawniono, że nie zgłosił w terminie do FinCEN podejrzanych transakcji o wartości ponad 5 mld dolarów. Ponad 1 mld dolarów z tych transakcji dotyczył priorytetowych zagrożeń dla bezpieczeństwa narodowego, w tym chińskich sieci prania pieniędzy (Chinese Money Laundering Networks) oraz nielegalnych środków wzdłuż południowo-zachodniej granicy – poinformował Departament Skarbu. W komunikacie prasowym opublikowanym 13 października (czasu USA) Departament Skarbu ogłosił, że działania te obejmują trzecią co do wielkości karę w historii Departamentu Skarbu oraz najwyższą karę w historii OCC.

FinCEN poinformował, że nie zgłoszono podejrzanych transakcji na kwotę ponad 5 mld dolarów, w tym operacji chińskich sieci prania pieniędzy

FinCEN nałożył na Bank of America karę w wysokości 1,2 mld dolarów. Departament Skarbu oświadczył, że bank nie zdołał ograniczyć ani zgłosić priorytetowych zagrożeń dla bezpieczeństwa narodowego, takich jak chińskie sieci prania pieniędzy oraz nielegalne fundusze w rejonie południowo-zachodniej granicy. Dochodzenie FinCEN wykazało, że bank nie składał na czas raportów o podejrzanej działalności (SAR) i nie dopełnił obowiązków w zakresie należytej staranności wobec klienta (CDD) dotyczących rachunków korespondenckich zagranicznych instytucji finansowych. Nie prowadził także programu przeciwdziałania praniu pieniędzy spełniającego minimalne wymogi ustawy o tajemnicy bankowej (BSA).

Departament Skarbu podał, że z tego powodu bank zgłosił FinCEN z opóźnieniem podejrzane transakcje o wartości przekraczającej 5 mld dolarów. Transakcje o wartości ponad 1 mld dolarów stanowiły priorytetowe ryzyko w obszarze nielegalnych finansów związane z bezpieczeństwem narodowym. Według Departamentu Skarbu obejmowały one chińskie sieci prania pieniędzy, oszustwa oraz transakcje niosące ryzyko prania pieniędzy opartego na handlu powiązanego z południowo-zachodnią granicą.

W ugodzie z FinCEN Bank of America przyznał się do umyślnego (willfully) naruszenia ustawy o tajemnicy bankowej. Departament Skarbu poinformował, że przyznanie to stanowiło część porozumienia ugodowego kończącego sprawę z FinCEN.

Departament Skarbu wskazał, że bank przedkładał przychody nad zgodność z przepisami i ograniczał zasoby compliance

Departament Skarbu oświadczył, że nawet po ujawnieniu problemów Bank of America przedkładał przychody nad zgodność z przepisami i minimalizował wpływ na niezbędne zasoby compliance. W ocenie Departamentu Skarbu bank polegał na zapytaniach organów ścigania i wnioskach innych instytucji finansowych zamiast na zautomatyzowanych mechanizmach kontroli do samodzielnego wykrywania podejrzanych transakcji, w efekcie przerzucając znaczną część obowiązków w zakresie proaktywnego wykrywania i raportowania na podmioty trzecie. Bank dopuszczał do zalegania podejrzanej działalności bez zbadania przez długie okresy, co skutkowało opóźnionymi zgłoszeniami o znikomej przydatności dla organów ścigania, podał Departament Skarbu.

Departament Skarbu zwrócił uwagę, że bank nie podjął znaczących działań, mimo że kontrole wewnętrzne ujawniły poważne nieprawidłowości. Procedury należytej staranności wobec klienta (CDD) banku nie uwzględniały klientów w dużym stopniu uzależnionych od płatności od nieznanych stron trzecich. Mnożyły się sygnały ostrzegawcze, w tym potencjalne powiązania z zyskami z handlu narkotykami, a nawet po tym, jak pracownicy ds. compliance przekazali wyższemu kierownictwu obawy dotyczące potencjalnego prania pieniędzy opartego na handlu oraz oszustw, bank nie zareagował w porę i w sposób znaczący – poinformował Departament Skarbu.

Nakaz zgody (Consent Order) wydany przez FinCEN zobowiązuje bank do przeprowadzenia wspólnie z podmiotem trzecim wstecznego przeglądu transakcji (lookback) i zgłoszenia do FinCEN wszelkich pominiętych podejrzanych operacji. Bank musi także poddać się niezależnemu przeglądowi skuteczności swoich programów monitorowania podejrzanej działalności, należytej staranności wobec klientów oraz badania zagranicznych rachunków korespondenckich, jak również struktur zarządzania danymi wykorzystywanych w działaniach przeciw praniu pieniędzy. Przegląd ten oceni zdolność banku do reagowania na priorytetowe zagrożenia związane z południowo-zachodnią granicą, kartelami, potencjalnym handlem narkotykami, Iranem oraz Rosją.

Tego samego dnia Departament Skarbu ogłosił również równoległe działania podjęte przez OCC i OFAC.

OCC poinformował, że bank nie usunął uchybień nawet po nakazie z 2024 roku

OCC nałożył karę cywilną w wysokości 750 mln dolarów – najwyższą w historii tej instytucji. Powodem nałożenia kary były naruszenia ustawy o tajemnicy bankowej oraz jej przepisów wykonawczych (12 C.F.R. §§ 21.21 i 21.11). Bank był również objęty nakazem zaprzestania szkodliwych praktyk (cease-and-desist order, dalej „nakaz z 2024 roku”) wydanym w grudniu 2024 roku, który wymagał usunięcia braków w programie zgodności z przepisami o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy.

OCC uznał jednak, że program banku pozostał wadliwy i nieskuteczny. System monitorowania transakcji nie kontrolował właściwie transakcji wartych biliony dolarów, co doprowadziło do masowych opóźnień w zgłoszeniach obejmujących miliardy dolarów, poinformował Departament Skarbu. Wiele z opóźnionych zgłoszeń wykazywało znamiona prania pieniędzy. Departament Skarbu podał, że bank od lat wiedział o problemach z nieprzekazywaniem podejrzanej działalności do jednostki dochodzeniowej, a mimo to ich nie skorygował.

Departament Skarbu jako uzasadnienie ustaleń OCC wskazał także kwestie kadrowe. Osoba odpowiedzialna za program BSA w banku oraz personel nie posiadali umiejętności ani wiedzy specjalistycznej niezbędnych do skutecznego prowadzenia programu. Kluczowi pracownicy nie przeszli odpowiedniego przeszkolenia w zakresie identyfikacji, badania i raportowania podejrzanej działalności, co prowadziło do niedokładnych i spóźnionych raportów. Departament audytu również nie wychwycił wieloletnich problemów, które następnie wykryli kontrolerzy nadzoru, podał Departament Skarbu.

Nawet po wyrażeniu zgody na nakaz z 2024 roku bank nie uznał zgodności z przepisami za priorytet, stwierdził Departament Skarbu. Nie zrealizował wielu kluczowych kroków niezbędnych do zbudowania skutecznego programu. Przez ponad rok od wydania nakazu problem nieprzekazywania podejrzanej działalności do jednostki dochodzeniowej utrzymywał się, a luki strukturalne w monitorowaniu transakcji doprowadziły do przetworzenia transakcji mogących wiązać się z praniem pieniędzy opartym na handlu.

OCC ponownie umieścił karę w miesięcznym wykazie działań egzekucyjnych z 22 października

W opublikowanym 22 października wykazie „Działania egzekucyjne za październik 2026 r.” (komunikat prasowy 2026-93) OCC uwzględnił sprawę Bank of America, wymieniając jako powody nałożenia 750 mln dolarów kary cywilnej uchybienia w programie zgodności z BSA, opóźnione składanie SAR oraz realizację transferów środków z niedokładnymi informacjami o nazwisku nadawcy. Numer sprawy to AA-ENF-2026-41.

W osobnym komunikacie prasowym z 13 października (2026-89) OCC poinformował, że kara OCC w wysokości 750 mln dolarów została zaliczona na poczet kary FinCEN w kwocie 1,2 mld dolarów, a nałożona przez OCC kara trafia do Departamentu Skarbu. W komunikacie prasowym z 13 października Departament Skarbu określił łączne działania trzech agencji jako „kary na kwotę ponad 1,21 mld dolarów”.

Kontroler Waluty Jonathan Gould stwierdził w komunikacie prasowym z 13 października, że bank przetwarza rocznie transakcje o wartości setek bilionów dolarów i stoi w obliczu wysokiego oraz stale rosnącego ryzyka prania pieniędzy. Kontroler Gould powiedział: „Prawie dwa lata temu bank podpisał z OCC nakaz, obiecując usunięcie braków w zakresie BSA”, dodając: „Niedostateczna reakcja banku na te uchybienia jest nie do zaakceptowania”.

Niezależnie od zastrzeżeń OCC, również OFAC zakwestionował stan wdrażania sankcji przez bank.

OFAC zawarł ugodę na kwotę 11,6 mln dolarów w sprawie 475 domniemanych naruszeń sankcji

OFAC ogłosił, że zawarł ugodę zwalniającą Bank of America z potencjalnej odpowiedzialności cywilnej za 475 domniemanych naruszeń wielu programów sankcyjnych na kwotę 11,6 mln dolarów. Domniemane naruszenia dotyczyły programów sankcji wymierzonych w Rosję, Białoruś, Iran, Mjanmę, Somalię, handel narkotykami oraz terroryzm międzynarodowy. Sprawa dotyczyła przetworzenia przez bank płatności o wartości milionów dolarów.

OFAC wymienił cztery przypadki: kierowanie płatności bankowości korespondenckiej przez banki objęte sankcjami z powodu błędów technicznych i ludzkich; wadliwe skonfigurowanie alertów kontroli sankcji, co umożliwiło realizację płatności i wypłat przez wskazane podmioty; brak niezwłocznej aktualizacji list kontrolnych po objęciu sankcjami przez OFAC; oraz niewłaściwe zarządzanie rachunkiem korporacyjnym powiązanym z podmiotem objętym sankcjami na skutek błędu ludzkiego.

OFAC uznał te domniemane naruszenia za niemające rażącego charakteru (non-egregious) oraz w większości niezgłoszone dobrowolnie. Kwota ugody nie zawierała obniżenia kary bazowej ani złagodzenia z tytułu działań naprawczych czy współpracy. Bank przyjął zobowiązania w zakresie zgodności z przepisami dotyczące szkoleń, testów i audytów, a także bieżącej komunikacji i współpracy z OFAC.

Departament Skarbu podkreślił, że zapytania organów ścigania ani zgłoszenia innych instytucji finansowych nie mogą zastępować własnych mechanizmów kontrolnych, nie wolno również ignorować nawarstwiających się sygnałów ostrzegawczych i wewnętrznych alertów. Departament Skarbu zaznaczył, że innowacje również nie mogą służyć za usprawiedliwienie. Samo dokumentowanie problemów lub przeciąganie kontroli wewnętrznych bez wdrażania działań naprawczych nie oznacza spełnienia obowiązków, dodał Departament Skarbu.

Sekretarz Skarbu Scott Bessent oświadczył: „Gdy bank tej wielkości nie wywiązuje się ze swoich obowiązków w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy i przestrzegania sankcji, konsekwencje wykraczają poza sam bank i narażają cały amerykański system finansowy na znaczne ryzyko nielegalnych finansów”. Bessent dodał: „Dzisiejsze działanie wysyła jasny sygnał, że nawet największe instytucje finansowe nie stoją ponad prawem”. Departament Skarbu zaznaczył, że FinCEN prowadzi również program nagród dla sygnalistów, który umożliwia nagradzanie osób przekazujących informacje o naruszeniach BSA, i obecnie przyjmuje zgłoszenia. Zgłoszenia, które doprowadzą do skutecznych działań egzekucyjnych skutkujących karami pieniężnymi przekraczającymi 1 mln dolarów, mogą kwalifikować się do nagrody.

Źródła (KST)

• Departament Skarbu USA, „U.S. Treasury Announces Record Enforcement Actions Against Bank of America” (13 października 2026 r.): https://home.treasury.gov/news/press-releases/sb0657
• Wpis Departamentu Skarbu USA w serwisie X: https://x.com/USTreasury/status/2110145093889896620
• Wpis OCC w serwisie X: https://x.com/USOCC/status/2110106316001939783
• OCC, komunikat prasowy 2026-89 „OCC Imposes $750 Million Assessment Against Bank of America for Deficient BSA/AML Compliance” (13 października 2026 r.): https://www.occ.gov/news-issuances/news-releases/2026/nr-occ-2026-89.html
• OCC, komunikat prasowy 2026-93 „OCC Announces Enforcement Actions for October 2026” (22 października 2026 r.): https://www.occ.gov/news-issuances/news-releases/2026/nr-occ-2026-93.html
• Ogłoszenie o ugodzie OFAC Departamentu Skarbu USA (13 października 2026 r.): https://ofac.treasury.gov/recent-actions/20261013_33