뱅크오브아메리카, 중국 자금세탁망 거래 등 50억 달러 넘는 의심 거래를 제때 신고하지 않아 미 재무부 역대 3위 과징금을 물었다

워싱턴

미국 2위 은행 뱅크오브아메리카가 50억 달러가 넘는 의심 거래를 금융범죄단속네트워크(FinCEN)에 제때 신고하지 않은 사실이 드러나 미 재무부 제재를 받았다. 이 가운데 10억 달러 넘는 거래는 중국 자금세탁망(Chinese Money Laundering Networks)과 남서부 국경 불법 자금 등 국가안보와 직결된 우선 위험 사안이었다고 재무부는 밝혔다. 재무부는 10월 13일(미국 시간) 보도자료에서 이번 조치가 재무부 역사상 세 번째로 큰 과징금이며 통화감독청(OCC) 역사상 가장 큰 과징금을 포함한다고 발표했다.

FinCEN은 중국 자금세탁망 거래 등 50억 달러 넘는 의심 거래가 미신고였다고 밝혔다

FinCEN은 뱅크오브아메리카에 12억 달러의 과징금을 부과했다. 재무부는 은행이 중국 자금세탁망과 남서부 국경 일대 불법 자금 등 우선 국가안보 위험을 줄이고 신고하는 데 실패했다고 밝혔다. FinCEN 조사 결과 은행은 의심거래보고서(SAR)를 제때 내지 않았고, 외국 금융기관의 환거래 계좌에 대한 고객확인 의무도 지키지 않았다. 은행비밀법(BSA)이 요구하는 최소 요건을 갖춘 자금세탁방지 프로그램도 운영하지 않았다.

재무부는 이 때문에 은행이 FinCEN에 늦게 신고한 의심 거래가 50억 달러를 넘는다고 밝혔다. 이 가운데 10억 달러 넘는 거래가 국가안보와 관련한 우선 불법 금융 위험에 해당한다. 중국 자금세탁망, 사기, 남서부 국경과 맞닿은 무역 기반 자금세탁 가능성이 있는 거래가 여기에 들어간다고 재무부는 밝혔다.

뱅크오브아메리카는 FinCEN과의 합의에서 은행비밀법을 고의로(willfully) 위반했다는 사실을 인정했다. 재무부는 이 인정이 FinCEN과의 사건 종결 합의의 일부라고 밝혔다.

은행이 매출을 우선하고 준법 자원을 줄였다고 재무부는 적시했다

재무부는 문제가 불거진 뒤에도 뱅크오브아메리카가 매출을 우선하고 필요한 준법 자원의 영향을 최소화했다고 밝혔다. 은행이 수상한 거래를 스스로 찾는 자동화 통제보다 수사기관의 문의와 다른 금융기관의 요청에 의존했고, 그 결과 사전 탐지와 신고 의무의 상당 부분을 사실상 제3자에게 넘겼다고 재무부는 판단했다. 은행은 의심 활동을 오랫동안 조사하지 않은 채 쌓아 뒀고, 그 결과 수사기관에 도움이 안 되는 늑장 신고가 나왔다고 재무부는 밝혔다.

재무부는 은행이 내부 점검에서 심각한 문제가 드러났는데도 의미 있는 조치를 하지 않았다고 지적했다. 은행의 고객확인(CDD) 절차는 알 수 없는 제3자의 결제에 크게 의존하는 고객들의 실태를 반영하지 못했다. 마약 거래 수익금과의 연관 가능성을 포함한 경고 신호가 쌓였고, 준법 담당자들이 무역 기반 자금세탁과 사기 가능성을 상부에 보고한 뒤에도 은행은 제때 의미 있게 대응하지 않았다고 재무부는 밝혔다.

FinCEN의 동의명령(Consent Order)은 은행에 제3자와 함께 과거 거래를 다시 조사(lookback)해 놓친 의심 거래를 FinCEN에 신고하라고 요구한다. 은행은 의심거래 감시, 고객확인, 외국 환거래 계좌 실사 프로그램과 자금세탁방지 업무에 쓰는 데이터 관리 체계의 효과도 독립적으로 검토받아야 한다. 이 검토는 남서부 국경과 카르텔, 마약 거래 가능성, 이란, 러시아 관련 우선 위험에 대응하는 은행의 능력을 평가한다.

재무부는 같은 날 OCC와 OFAC의 조치도 함께 내놨다.

OCC는 2024년 시정명령 이후에도 은행이 고치지 않았다고 밝혔다

OCC는 7억 5,000만 달러의 민사 과징금을 부과했다. OCC 역사상 최대 규모다. 부과 사유는 은행비밀법과 시행 규정(연방규정집 12편 21.21조, 21.11조) 위반이다. 은행은 2024년 12월에 내려진 시정명령(cease-and-desist order, 이하 2024 Order)의 적용도 받고 있었다. 이 명령은 은행이 자금세탁방지 준법 프로그램의 결함을 고치도록 요구한 것이었다.

그러나 OCC는 은행의 프로그램이 여전히 미흡하고 효과가 없다고 판단했다. 거래 감시 체계가 수조 달러 규모의 거래를 제대로 감시하지 못했고, 이 때문에 수십억 달러가 걸린 대규모 늑장 신고가 나왔다고 재무부는 밝혔다. 늑장 신고 가운데 상당수에는 자금세탁 징후가 있었다. 은행은 의심 활동을 조사부서로 올리지 않는 문제를 수년 전부터 알고 있었으면서도 고치지 않았다고 재무부는 밝혔다.

재무부는 OCC의 판단 근거로 담당 인력의 문제도 들었다. 은행의 은행비밀법 책임자와 직원들은 이 프로그램을 효과적으로 운영할 기술과 전문성이 부족했다. 핵심 직원들은 의심 활동의 식별, 조사, 보고에 관한 적절한 교육을 받지 못해 부정확하고 늦은 보고서가 나왔다. 감사 부서도 감독관들이 나중에 찾아낸 오래된 문제를 걸러내지 못했다고 재무부는 밝혔다.

2024년 명령에 동의한 뒤에도 은행은 준법을 우선하지 않았다고 재무부는 밝혔다. 효과적인 프로그램을 세우는 데 필요한 중요한 단계를 상당수 마치지 못했다. 명령 이후 1년이 넘도록 의심 활동을 조사부서에 올리지 않는 문제가 이어졌고, 거래 감시 체계의 구조적 공백 때문에 무역 기반 자금세탁 가능성이 있는 거래도 처리했다.

OCC는 10월 22일 월간 집행조치 공고에 이 과징금을 다시 올렸다

OCC는 10월 22일 '2026년 10월 집행조치' 공고(보도자료 2026-93)에 뱅크오브아메리카 건을 올리고, 7억 5,000만 달러의 민사 과징금을 부과한 사유로 은행비밀법 준법 프로그램의 결함, 의심거래보고서 지연 제출, 송금인 이름 정보가 부정확한 송금 처리를 들었다. 사건 번호는 AA-ENF-2026-41이다.

OCC는 10월 13일 별도 보도자료(2026-89)에서 FinCEN의 12억 달러 과징금에 OCC의 7억 5,000만 달러 과징금이 반영돼 있고, OCC가 부과한 과징금은 재무부로 납부된다고 밝혔다. 재무부는 10월 13일 보도자료에서 세 기관 조치를 합쳐 '12억 1,000만 달러 넘는 과징금'이라고 불렀다.

조너선 굴드 통화감독청장은 10월 13일 보도자료에서 이 은행이 연간 수백조 달러 규모의 거래를 처리하며 자금세탁 위험이 높고 계속 커지고 있다고 밝혔다. 굴드 청장은 "2년 가까이 전에 은행이 OCC와 명령에 서명하고 은행비밀법 결함을 고치겠다고 약속했다"면서 "은행이 그 결함에 보인 미흡한 대응은 용납할 수 없다"고 말했다.

OCC의 지적과 별개로, 외국자산통제실(OFAC)도 은행의 제재 이행 실태를 문제 삼았다.

OFAC은 475건의 제재 위반 의심 사안을 1,160만 달러에 합의했다

OFAC은 뱅크오브아메리카가 다수의 제재 프로그램을 위반한 것으로 의심되는 475건과 관련한 민사 책임을 1,160만 달러에 합의했다고 밝혔다. 의심 사안은 러시아, 벨라루스, 이란, 미얀마, 소말리아, 마약, 국제 테러를 겨냥한 제재 프로그램에서 나왔다. 은행이 수백만 달러의 결제를 처리한 것이 문제가 됐다.

OFAC이 든 사례는 네 가지다. 기술적·인적 오류로 환거래 결제를 제재 대상 은행을 거쳐 보냈다. 제재 경보 설정이 부실해 지정 대상자의 결제와 자금 인출을 허용했다. OFAC의 지정 이후 감시 목록을 신속히 갱신하지 못했다. 제재 대상자와 연관된 기업 계좌를 인적 오류로 잘못 관리했다.

OFAC은 이 위반 의심 사안이 중대하지 않은(non-egregious) 것으로, 대부분 자진 신고되지 않은 것으로 판단했다. 합의금에는 기본 과징금의 감경이 없고, 시정 조치나 협조에 대한 감경도 반영되지 않았다. 은행은 교육, 시험과 감사, 앞으로 OFAC과의 소통·협조에 관한 준법 약속을 했다.

수사기관의 문의나 다른 금융기관의 신고를 자체 통제의 대체물로 삼을 수 없고, 쌓이는 경고 신호와 내부 경고를 무시해서도 안 된다고 재무부는 밝혔다. 혁신을 이유로 삼아도 마찬가지라고 재무부는 밝혔다. 문제만 문서로 남기거나 시정 조치 없이 내부 검토를 길게 끄는 것은 의무를 충족하지 못한다고 재무부는 덧붙였다.

스콧 베센트 재무장관은 "이 규모의 은행이 자금세탁방지와 제재 의무를 지키지 못하면 그 결과는 은행 밖으로 번져 미국 금융 체계 전체를 상당한 불법 금융 위험에 노출시킨다"고 밝혔다. 베센트 장관은 "가장 큰 금융기관도 법 위에 있지 않다는 분명한 메시지를 오늘 조치가 보낸다"고 말했다. FinCEN은 은행비밀법 위반 정보 제공자에게 포상금을 줄 수 있는 내부고발자 보상 프로그램도 운영하며, 현재 제보를 받고 있다고 재무부는 밝혔다. 제보가 100만 달러를 넘는 과징금으로 이어진 집행에 쓰이면 포상 대상이 될 수 있다.

출처 (KST)

• 미국 재무부, "U.S. Treasury Announces Record Enforcement Actions Against Bank of America"(2026년 10월 13일): https://home.treasury.gov/news/press-releases/sb0657
• 미국 재무부 X 게시글: https://x.com/USTreasury/status/2110145093889896620
• 미국 통화감독청(OCC) X 게시글: https://x.com/USOCC/status/2110106316001939783
• 미국 통화감독청(OCC), 보도자료 2026-89 "OCC Imposes $750 Million Assessment Against Bank of America for Deficient BSA/AML Compliance"(2026년 10월 13일): https://www.occ.gov/news-issuances/news-releases/2026/nr-occ-2026-89.html
• 미국 통화감독청(OCC), 보도자료 2026-93 "OCC Announces Enforcement Actions for October 2026"(2026년 10월 22일): https://www.occ.gov/news-issuances/news-releases/2026/nr-occ-2026-93.html
• 미국 재무부 외국자산통제실(OFAC) 합의 공고(2026년 10월 13일): https://ofac.treasury.gov/recent-actions/20261013_33